避开老年贫困 退休族最后悔没做的5件事

　　很多人每年收到日本年金机构的通知单，都是拆也没拆就直接丢在一边，直到快要领退休金了才开始慌张。其实，年轻时发现纪录有漏缴或遗漏，想补救都不难；但如果等到五六十岁，才要回头去翻二十年前的资料，那可就费时又费力了。

　　请注意继续参加雇员养老保险

　　退休金取决于薪资高低与投保年资，年资越长，老年给付越丰厚。为了生活暂时休假或转做兼职看似灵活，却可能让晚年退休金大打折扣。许多六旬长者后悔表示，当初真该早点认清：每一次的工作型态与工时选择，都深刻牵动着自己的老年生活。

　　透过NISA 和iDeCo 开始长期储蓄

　　日本两大理财NISA与iDeCo，是累积退休金的核心工具。 NISA 提供投资收益免税，越早进场越能享受时间红利；iDeCo 则拥有“提缴抗税、收益免税、领取省税”的3重优惠。哪怕从20或30岁开始每月微额储蓄，靠着复利的滚雪球效应，晚年资产也能实现爆发性成长。

　　不要犹豫投资你的健康

　　六七十岁家庭的财务压力，很大一部分来自医疗与照护开销。年轻时多注意牙齿保健、预防生活习惯病并规律运动，老年就能省下巨额医疗费。保持身体健康，本身就是一种最具经济效益的投资。

　　养成制定家庭预算和检讨支出的习惯

　　收入越高，支出常不自觉随之增加，甚至到了五十多岁仍对每月家计一无所知。善用市面上的记帐App 与自动连动银行帐户的理财工具，及早培养控管固定支出的习惯，是提早布局理想退休生活的关键。

　　面对老后焦虑，第一步是将不确定感化为具体数字。对照退休金报表预估金额并厘清每月必要支出，就能明确计算出资产缺口，并反推现在每月需储蓄的目标。第二步是在选择理财工具时通盘考量优缺点与风险，结合人生重大事件（如买房、转职）规划可负担的储蓄额度。最后则是积极善用专门的咨询管道，无论是公共退休金服务处或金融机构的免费咨询，尽早寻求专业协助、提早部署，就能减轻老后负担，享有从容自在的退休生活。

（彭博社示意图）