退休理财通常分成“累积期”与“提领期”两个阶段。工作期间持续赚取收入、投资并累积退休金，退休后则开始逐步提领资产支应生活。不过，对习惯长期存钱的人而言，从“存钱”切换成“花钱”，往往比想像中困难。

　　理财规划师Melissa Cox表示，有些客户甚至已经富有到不需要过度节省，却仍不愿意花钱，“当一个人习惯把所有钱都存起来时，要让他花5美元买一杯咖啡都很困难。”她透露，约一半客户都在为如何花掉退休积蓄而苦恼。

　　另一名理财规划师Jonathan Swanburg也指出，人们习惯花掉工作时期的薪水，却不习惯动用退休金，“如果你看着自己的投资组合一路缩水，会是一件压力非常大的事情。”

　　退休后最大的改变之一，就是收入不再像工作期间一样具有弹性。工作时遇到突发支出，可以透过加薪、转职等方式增加收入，但退休后的收入通常相对固定，因此真正能控制的，反而是自己的支出。

　　圣路易斯认证理财规划师Peter Lazaroff表示，最会累积退休资产的人，退休后反而可能成为最不会花钱的人。 “一辈子累积起可观投资组合的人都是很会存钱的人，而很会存钱的人，几乎可以说通常不擅长花钱。”

　　退休族之所以不敢花钱，背后最大恐惧之一就是“活得比钱久”。 Allianz消费者洞察副总裁Kelly LaVigne指出，这是准退休族最担心的问题之一。

　　不过，专家提醒，退休理财不能只考虑“钱会不会花光”，也必须思考“如果花得太少，会不会留下遗憾”。 Peter Lazaroff表示，退休族其实面临两种风险，一种是花太多导致晚年资金不足，另一种则是因为过度节省，最后没能完成真正想做的事情。

　　例如，许多人工作时因为觉得旅行太贵，一再将梦想行程往后延；退休后虽然终于有时间，却又因为没有固定薪水而不敢花钱。

　　专家认为，退休后真正需要调整的，不只是投资策略，更是“花钱的心态”。辛苦累积退休金的目的，并非单纯让帐户数字不断增加，而是让退休后仍能把资产转化为生活品质，在避免资金过早耗尽的同时，也别让过度节省成为人生另一种遗憾。

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